GelaFinance: Scopri come funziona il calcolo dei tempi per il rinnovo e l’estinzione del vecchio prestito.

Chi ha già sottoscritto una Cessione del Quinto si trova spesso nella condizione di aver bisogno di nuova disponibilità prima della fine del finanziamento. In questi casi, non è necessario attivare una seconda rata (che ridurrebbe ulteriormente lo stipendio), ma si procede con il meccanismo del Rinnovo. Questa operazione consiste nell’estinguere il debito residuo del vecchio prestito utilizzando parte dell’importo del nuovo finanziamento. Ma come si calcola se è conveniente o possibile farlo? Sebbene il conteggio economico preciso venga fornito dalla banca, tu puoi calcolare autonomamente le tempistiche, che sono il vero fattore abilitante secondo le normative vigenti.

Come funziona tecnicamente l’estinzione del prestito precedente?

Nelle nostre condizioni spieghiamo che: “Chi ha già una cessione può richiederne un rinnovo estinguendo il prestito precedente”. Il meccanismo è automatico e trasparente:

1. GelaFinance calcola il nuovo montante (il totale che puoi richiedere in base al tuo stipendio attuale).
2. Dal nuovo importo viene sottratto il debito residuo della vecchia pratica.
3. La differenza viene bonificata sul tuo conto.

Quindi, il “debito residuo” non è un valore che devi pagare di tasca tua, ma un costo che viene assorbito dalla nuova operazione, lasciandoti la disponibilità della parte eccedente.

GelaFinance: Il calcolo fondamentale: La regola dei “Due Quinti”

Per sapere se puoi procedere all’estinzione e al rinnovo, devi fare un calcolo sui tempi trascorsi. La legge impone dei paletti precisi. La regola base citata nelle nostre fonti è: “Se la cessione in corso ha una durata superiore a 60 mesi è necessario che sia trascorso un tempo pari ad almeno due quinti della durata della cessione”. Esempio di Calcolo:

• Se hai un prestito di 120 mesi (10 anni), i due quinti corrispondono al 40% del tempo.
• Calcolo: 120 mesi x 0,40 = 48 mesi.
• Risultato: Devi aver pagato almeno 48 rate per poter chiedere il conteggio estintivo e rinnovare per ottenere nuove erogazioni.

GelaFinance: Il calcolo cambia per i prestiti brevi?

Esiste una situazione in cui il calcolo dei “due quinti” non serve ed è possibile estinguere il debito residuo molto prima. Le nostre fonti specificano: “Nel caso in cui la pratica abbia una durata dai 24 ai 60 mesi è consentita l’estinzione anticipata per rinnovo anche prima che sia trascorso il 40% del piano di ammortamento”. In questo caso, il calcolo temporale si azzera: puoi rinnovare in qualsiasi momento. Tuttavia, subentra un nuovo vincolo obbligatorio: l’operazione è valida “purché il rinnovo avvenga con una cessione di durata decennale contratta per la prima volta”. Quindi, se hai un debito residuo su un prestito di 4 anni, puoi estinguerlo subito, a patto di sottoscrivere un nuovo piano da 10 anni.

Chi esegue il calcolo finale della disponibilità?

Mentre tu puoi calcolare i tempi (rate pagate vs rate totali), il calcolo esatto del debito residuo in termini economici (capitale + interessi residui – abbuoni) viene effettuato dai nostri uffici tramite la richiesta dei conteggi ufficiali.

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